Category: финансы

Category was added automatically. Read all entries about "финансы".

Рынок недвижимости может рухнуть: ипотечный пузырь надувается

Центральный Банк России выпустил очередную аналитику, посвященную ипотеке, точнее доклад для общественных консультаций под названием «Меры Банка России по обеспечению сбалансированного развития ипотечного кредитования». Документ ценен своими фактическими данными.
Суть документа такова – он отражает текущую ситуацию на рынке ипотечного кредитования и содержит извечный русский вопрос «что делать дальше», поскольку реально обозначились реальные риски, которые вполне могут привести к системному кризису на рынке недвижимости.
Если дополнить данные в докладе дополнительной статистикой, то становится очевидным факт – в России надувается ипотечный пузырь. В связи с этим возможны вопросы: в каком случае и когда может лопнуть ипотечный пузырь, к каким последствиям для экономики и простых граждан это приведет и какие меры может и должно принять Правительство в России, чтобы изменить тренд. На них я отвечу. В этой статье отобразим первый вопрос
В каком случае и когда может лопнуть ипотечный пузырь в России
ЦБ приводит следующие данныеCollapse )
Buy for 40 tokens
Это современная история кровавой мести – трагедия, каких быть не должно. Однако это случилось и молчать об этом опасно и даже преступно. Фото: архив Резы Дегати Цель моего поста не сеять межнациональную рознь, скорее наоборот, мы должны знать правду, о тех событиях, чтобы они больше…

Ипотека без первоначального взноса как мошенничество

Те, кто читают мой блог, знают, что я долгое время проработал в сфере недвижимости, в т.ч. и на посту директора по маркетингу крупной строительной компании на Юге России. Также оказывал маркетинговые услуги компаниям из ТОП-3 застройщиков России по объему возводимого жилья. Поэтому прекрасно знаю многие уловки. Одним из самых популярных маркетинговых трюков является ипотека без первоначального взноса. В настоящее время в России ее не существует. Либо ее предоставляют банки, аффилированные с застройщиком.
Однако ипотека без первоначального взноса рекламируется как продукт на многочисленных сайтах. Разберем почему в России в нормальных условиях без мутных схем невозможна ипотека без первоначального взноса.
Экономически бессмысленно
Экономический смысл первоначального взноса по ипотеке заключается в том, что банк страхует себя от возможного снижения стоимости недвижимости в случае невозможности заемщиком исполнять обязательства по кредиту. Другой момент – наличие средств на первоначальный взнос подтверждает, что клиент смог скопить средства и умеет обращаться с деньгами.
В настоящее время ипотека с низким первоначальным взносом может рассматриваться как рисковый кредит в случае если у заемщика уже имеется долговая нагрузка, чему подтверждение распоряжение Центробанка, которое правоспособно с 1 октября 2019 года. Более подробно в постах «Почему банки сейчас активно спамят, настойчиво кредиты?» и «С 1 октября в России ограничат выдачу кредитных карт, ипотеки и потребительских кредитов». Смысл в том, что средства, необходимые банку на выдачу ипотеку с низким, а тем более нулевым ипотечным кредитам обходятся дороже.
В результате, если сложить риски банка и экономическую целесообразность ипотеки без первоначального взноса, можно увидеть, что вряд ли российский банк будет выдавать ипотеку без первоначального взноса, не прибегая к маркетинговым трюкам или откровенному мошенничеству.
Ипотека без первоначального взноса как уголовного наказуемое мошенничество
На рынке раньше было распространено самое настоящее мошенничество. Это продажа объекта недвижимости с завышением стоимости объекта. Схема проста. Продавец договаривается, что по документам объект будет продан по цене выше на 15-30%. Деньги на первоначальный взнос якобы вносятся в кассу либо передается под расписку, если продавец физлицо, что подтверждает соответствующий документ. На оставшуюся сумму, являющуюся реальной стоимостью объекта, приходят деньги.
Вроде как бы все в шоколаде: и банк, и покупатель, и продавец. Но в реальности, все стороны, либо их представители вполне могут быть обвинены в мошенничестве.
Для того, чтобы получить одобрение по ипотеке банку необходимо заключение оценочной компании о рыночной цене. Вряд ли нормальный оценщик возьмет на себя подобные риски – сейчас благодаря компьютерной обработке большого массива данных рыночная стоимость определяется довольно точно разными программными комплексами. Обман будет выявлен. Оценщик лишится лицензии. Но допустим найдется подобный оценщик у которого свои люди в банке. Даже в этом случае есть риск признать сделку недействительной задним числом. Такое случается. Даже по инициативе покупателя, точнее по его незнанию того как действует система. Например, при попытке получить налоговый вычет, налоговые органы вполне могут начать проверку сделки.
Рисков по подобным сделкам хватает. Для продавца к примеру, если сделку признают недействительном по каким-либо причинам, то он должен будет вернуть ВСЮ сумму указанную в договоре. Кстати, налогов вы также будете платить больше.
Так что не стоит вестись на подобные схемы. Об ипотеке как о маркетинговом трюке и как это проворачивают, читайте в одном из моих следующих постов.
Берегите себя, свое здоровье и свои деньги!
Хакнем систему вместе!

13 3 Хакни систему Сети магазинов SPAR, «Идея» и «Семья» хотят обанкротить

Иосиф Сталин говорил, что количество уже само по себе качество. Это вполне относится и к торговле. При постоянно падающих реальных доходах населения конкуренция в торговле обостряется, становится жестче. Лучшие позиции у сетей федерального масштаба, таких как «Магнит», «Лента», «Пятерочка». Они просто пожирают торговлю в регионах. Под напором федералов сдают свои позиции региональные и макрорегиональные торговые сети. Примером может быть Торговый Дом «Интерторг» в чем ведении на Северо-Западе России находятся сотни магазинов,работающих под вывеской SPAR (по франшизе), «Идея» и «Семья». Однако для этих магазинов наступают сложные времена. Как сообщает портал RBC, уже появилось семь компаний, которые намерены подать заявление о банкротстве «Интерторга».

В судах уже находятся иски от различных контрагентов на сумму почти в три миллиарда рублей.
Поэтому в ближайшее время мы увидим, что магазины SPAR, «Идея» и «Семья» либо вовсе уйдут с рынка, либо их количество станет значительно меньшим. Уже в вышеупомянутых магазинах заметно сокращение ассортимента. Часть поставщиков отказывается отгружать продукцию на прежних условиях. Банкротятся магазины не только на Северо-Западе России, но и на Юге страны. К примеру, идут судебные процессы по сети автосалонов «Модус», по сети алкомаркетов «Тамада». О чем я напишу позднее более подробно.

Подписывайтесь на мой канал, ставьте отметку нравится! Вам не сложно, а мне понравится!

Хакнем систему вместе!

Жителям Юга России стали чаще отказывать в кредитах

Национальное Бюро кредитных историй опубликовало данные одобрения кредитных заявок в 2019 году в разрезе регионов. Согласно информации НБКИ доля одобренных заявок, поданных жителями Ставропольского края составила 32%. Это на 4,4% меньше, чем в 2018 году. Это косвенно свидетельствует о снижение уровня реально располагаемых доходов населения.

В Краснодарском крае и Ростовской области ситуация несколько лучше – в данных регионах доля одобрения составила 33,5% и 35,4% соответственно. В республиках Северного Кавказа, наоборот, отказывает в кредитах гораздо чаще.

Показатели одобрения кредитных заявок по Северному Кавказу:

Чечня – 31,8%.
Дагестан – 29,7%.
Кабардино-Балкария – 24 %.
Карачаево-Черкессия – 25,4%.
Северная Осетия – 27,3%.
Ингушетия – 27,4%.
По всем регионам доля одобренных заявок снизилась. Самое существенное снижение отмечается по Чеченской Республике и составляет 8,7%.

Кредит без отказа – существует? Как банки отказывают в кредите

Как и обещал, продолжаю финансовую тему. Напомню, что как я писал ранее «с 1 октября в России ограничат выдачу кредитных карт, ипотеки и потребительских кредитов». То есть не запретят банкам выдавать рисковые кредиты, а ЦБ сделает так что давать рисковые кредиты на нынешних условиях банкам станет невыгодно. Это вовсе не значит, что их не будут выдавать, просто кредитов будут выдавать меньше и на еще худших для рисковых клиентах условиях.
«Кредит без отказа» часто ищут люди у которых уже есть кредиты, кредитные карты. Но существуют ли такие кредиты в природе? И какие банки их выдают.
Рассмотрим механизм рассмотрения заявки на кредит и причины отказа. Информация касается, прежде всего, кредитов свыше 10 тысяч рублей. При подготовке данного материала я опирался на личный опыт как клиента банков, так и на профессиональный опыт руководителя по маркетингу крупной компании, которая занимается в т.ч. и строительным бизнесом. Соответственно по долгу службы мне приходилось взаимодействовать с топ-менеджерами и специалистами региональных отделений ведущих российских банков. Одним из пунктов в совместной работе с банками как раз и было снижение процента отказа в ипотеке, в предоставлении кредита на покупку строительных материалов.
Следует знать, что банки по-разному относятся к оценке риска выдачи кредита одному и тому же клиенту. Нередки случаи когда один и тот же клиент получает отказ в одном банке, потом во втором, а в третьем ему выдают. Рекорд – получение ипотеки с пятой попытки.
Строже всего относятся к оценке рисков банки с государственным участием.
Полностью частные банки куда лояльнее. Но есть большое «но» - там и проценты по кредиту значительно выше. С экономической точки зрения это вполне понятно – банк должен компенсировать возможные потери в будущем текущим высоким оборотом.
Рассмотрение кредита состоит из следующих этапов
1. Идентификация личности.
Делаете ли вы это онлайн либо в офисе банка, все равно. Банк убеждается что вы – это вы и получает ваши персональные данные для дальнейшей проверки.
2. Скорринг.
То есть автоматизированная проверка ваших данных, оценка совокупности данных – возраст, семейное положение, штрафы, официальные доходы и т.п. Нередко при скорринге учитываются данные кредитной истории, иногда это делается на следующем этапе. Именно на этом этапе банки чаще всего отказывают. При этом отказ может быть формальным, хотя вы никому ничего не должны. Например, у вас несколько кредитных карт, на которых положительный баланс, но программа считает, что вы можете их обнулить и вы в дальнейшем не справитесь с долговой нагрузкой. Вам может повредить наличие несовершенных детей и прочее прочее. Банки учитывают наличие у вас недвижимости и автомобиля. Если автомобиль старый или его вообще нет, при этом никакой недвижимости у вас нет, то шансы на получение кредита снижаются.
3. Проверка службой безопасности, иными специалистами.
Вам звонят и задают вопросы. Обращают внимание на состыковки. И если вы где-то наврали явно и при этом скорринг дал сомнительный результат (или близкий к нему), то кредит вам не дадут. При личном общении с рисковыми клиентами обращают на поведение во время встречи. Неадекватное поведение, эпатаж рискового клиента – также могут стать причиною отказа в получении кредита.
При небольших суммах проверка в форме телефонного опроса проводится скорее формально. Основным инструментом в решении о выдаче кредита или кредитной карты служат результаты скорринга.
Стоит также знать, что банки охотнее дают кредиты своим старым клиентам, чем новым. Также банки насторожено относятся к клиентам у которых вообще не было кредитных карт или кредитов. Считается, что у человека нет культуры занимать и отдавать деньги и непонятно будет отдавать он деньги или нет.
Внимательный читатель заметил, что я не упомянул такой вроде важный фактор как официальное трудоустройство и белая зарплата.
В настоящее время это не такой важный фактор как результаты скорринга.
Важно знать другой показатель – долю обязательств по обслуживанию кредитом в своем месячном бюджете.
У разных банков разные предельные показатели долговой нагрузки – у кого 20%, у кого-то 25%. Этот процент отличается в зависимости от категории заемщика с учетом его семейного состояния, стажа, возраста и т.п. Понятно, что для одинокого мужчины даже 40% от заработка в 50 т.р. не проблема. А для семейного с тремя детьми даже 20% при зарплате в 75 т.р. будут критичными.
Подводим итоги. Банки, проведя комплексную оценку принимают решение о выдачи кредитов. Рисковые «кредиты без отказов» все-таки существуют. Их, как правило, предоставляют частные банки под более высокие проценты. Наиболее частый вариант – это выдача кредитной карты, где и 50% годовых не являются редкостью. Поэтому, прежде чем брать подобные кредиты 100 раз подумайте.
Бесконечно брать «безотказные кредиты» надеясь на чудо либо на будущее свое банкротство не следует. При определенном показателе вам будут отказывать абсолютно все банки.
В следующих постах читайте как получить свою кредитную историю, как ее исправить, как добиться получения кредита с учетом особенностей банка.
Береги себя и свои деньги!
Будьте умнее! Подписывайтесь на мой блог. Хакнем систему вместе!

Газпром: времени на раскачку нет. Либо в руководстве некомпетентны, либо все разворовывают


Времени на раскачку нет!
В июне 2008 года Миллер заявил, что "Газпром" станет крупнейшей в мире акционерной компанией в течение семи-восьми лет, к этому времени капитализация "Газпрома" достигнет триллиона долларов против 360 миллиардов в настоящее время.
Прошло 11 лет. Капитализация Газпрома уменьшилась в 4 раза. Миллер по-прежнему у руля, зарабатывая миллиарды рублей в год. И газ для внутреннего потребителя (для меня к примеру) подорожал в два раза.
Тут вывод простой - либо некомпетентный руководитель, либо воруют. Не может при грамотном руководители при росте цен и при увеличении объемов сбыта ухудшать экономические показатели

Цены на недвижимость в 2019-2020: рухнут или взлетят? Прогноз специалиста


Подготовил очередной прогноз цен на квартиры и дома до конца 2019 года и 2020 год. Насколько подорожают квартиры и дома в регионах России.

Использовал помимо прочего, внутренних данных как директор по маркетингу крупной строительной компании и следующие вводные данные. Поскольку работал с несколькими компаниями строительными, в том числе из ТОП-3 по объему строительства в России, то вполне могу обозвать сам себя экспертом.

СПРАВОЧНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Официальные прогнозы по инфляции

Минэкономразвития прогнозы по инфляции - до 3,8 на 2019 год и и 3% в 2020 году.

ЦБ прогноз по инфляции на 2019 год - 4,2-4,7%, на 2020 год - 4%.

Фактор инфляции 2019 года – рост НДС.

Прогноз по ключевой ставке
Сентябрь 2019 – 7%

Декабрь 2019 года – 6.75%

Весна 2019 года – 6,5%%

Осень 2019 года – 6,25%.

Реальные доходы населения. Прогноз
2019 год – 0,1% Минэкономразвития

2020 год

· Негосударственные эксперты: 0-1%%

· Минэкономразвития – 1,5%

· ИП РАН – 2,9

Рост стоимости жилья 2019 год
В целом по России – 5-10%% в зависимости от региона

Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА) – нулевой рост, возможно падение цен.

АИЖК – 3%.

Прогноз роста цен жилье, возводимое по схеме эскроу-счета – 5-10%.

В настоящее время 75% проектов реализуются по старым правилам – застройщики в 2018-2019 году массово запустили новые проекты, что позволило им работать в действовавших до 1 июля 2019 года условиях, что позволяет избежать себестоимости текущего строительства в связи с необходимостью проектного финансирования по экскроу-счетам.

Подробнее в моем видео



Подписывайтесь на канал, ставьте лайки, комментируйте.

Банковская закладная. Очередное мое видео на тему финансовой грамотности


Сняли очередное видео. Теперь про банковскую закладную.
Закладная – документ выступает в качестве обеспечения ипотечного кредита, «подстраховка» для банка.
Правильно составленная закладная по ипотеке способствует защите прав заемщика, а любые неточности в формулировках текста закладной могут привести к утрате объекта недвижимости.
Наиболее частые вопросы по закладной
Что такое депозитарий закладных?
Где хранится закладная по ипотеке?
Что делать, если банк потерял закладную?
Когда банк не выдает закладную после погашения кредита
Можно ли внести изменения в закладную
Как узнать, оформлялась ли закладная по ипотеке?
Если ипотека погашена досрочно
Возможна ли ипотека без закладной?

Общие понятия о закладной в видео



Подробные ответы на вопросы в статье по ссылке.

Ипотечные каникулы: как получить. Видео


Подготовил небольшое видео про ипотечные каникулы, на которые можно уйти с 1 августа 2019 года
В начале мая 2019 года Президент России Владимир Путин подписал так называемый закон об ипотечных каникулах. В чем его суть? На каких условиях и кому предоставляются ипотечные каникулы об этом расскажет ипотечный эксперт Строительной группы «Третий Рим» Алина Савило.

- Что включает в себя понятие «ипотечные каникулы» в рамках принятого Закона?
- Какие события попадают под критерии «трудной жизненной ситуации»?
- Какие документы необходимо предоставить для подтверждения «трудной жизненной ситуации?
- На какой срок предоставляются ипотечные каникулы?
- Увеличивается ли срок кредита в случае предоставления ипотечных каникул и если да, то какой это срок?
- Сколько раз можно воспользоваться ипотечными каникулами по одному ипотечному кредиту?
- Возможно ли досрочное погашение ипотеки в течение ипотечных каникул?
- Возможно ли в течение ипотечных каникул взыскание на ипотечный кредит?
Эти и другие вопросы смотрите в нашем видео.
Задавайте вопросы в комментариях.



Иду в видеоблогеры. Первое видео - ипотека без первоначального взноса



Тренируюсь чтобы в видеоблогеры пойти. Буду стебаться и говорить умнО про недвижимость и экономику. Может даже про политику. Первый пробный видос.
Ипотека является самым популярным в России финансовым инструментом для приобретения жилья. Ключевым требованием большинства банков при выдаче ипотеки служит внесение первоначального взноса. Но как быть если сбережения на первоначальный взнос отсутствуют, можно ли взять в данном случае ипотеку без первоначального взноса?
На этот и другие вопросы мне отвечает ипотечный эксперт Строительной группы «Третий Рим» Алина Савило.
- Для каких целей служит первоначальный взнос для ипотечного кредита?
- Если нет накоплений, чем можно их заменить, воспользоваться какими-либо программами государственной поддержки?
- Какие объекты в жилом районе «Гармония» можно приобретать, используя материнский капитал, сертификат молодая семья» в качестве первоначального взноса?
- Что делать, если нет ни денег, ни материнского капитала, ни каких-либо сертификатов? Можно ли купить жилье в ипотеку абсолютно без первоначального взноса?
- Есть ли альтернативные ипотеке банковские продукты по приобретению жилья?

Френды, какие вопросы о недвижимости на Юге России вас интересует. Спрашивайте, отвечу на видео